中国保监会近日发布了《保险公司养老保险业务管理办法》(以下简称《办法》)，昨天保监会专门对此作了详细解答。

　　《办法》在产品管理、经营管理等方面突出了对消费者的保护。这主要体现在以下六个方面。

　　第一，明确了团体养老年金保险的权益归属，保护个人权益。《办法》提出了团体养老年金保险权益归属的概念，要求在合同中应当明确投保人和被保险人各自缴费部分的权益归属，被保险人缴费部分的权益应当完全归属其本人；被保险人在离职时，有权申请提取该被保险人的全部或者部分已归属权益；并且要求团体养老年金保险合同设置公共账户的，被保险人缴费部分的权益不得计入公共账户。

　　第二，控制投资选择的风险，确保养老保险资金的安全性并兼顾收益。《办法》规定，对于投保人或受益人具有投资选择权的养老保险产品，在合同约定开始领取的前5年内，保险公司不得向其推荐高风险投资组合；如果个人自愿并坚持选择高风险投资组合的，保险公司应向其书面提示投资风险，投保人或受益人应在高风险投资组合提示书上签字确认。

　　第三，鼓励年金领取，真正实现养老的目的。《办法》规定了个人和团体养老年金保险业务在领取时，可以选择由保险公司分期给付生存保险金，而且鼓励保险公司开发含有终身年金领取方式的个人养老年金保险产品。

　　第四，防范保险公司误导客户，减少纠纷。《办法》规定：保险公司应当确保养老年金保险产品的说明书、建议书和宣传单等信息披露材料与保险合同一致，不得通过夸大或者变相夸大保险合同利益、承诺高于保险条款规定的保底利率等方式误导投保人；保险公司应当加强对养老保险业务销售人员和管理人员的培训与管理，提高其职业道德和业务素质，不得唆使、误导养老保险业务的销售人员和管理人员进行违背诚信义务的活动；保险公司销售投保人或受益人具有投资选择权的养老年金保险产品，应当在投保人选择投资方式前，以书面形式向投保人明确提示投资风险，并由投保人签字确认。

　　第五，强化信息披露，提高消费者知情权。《办法》规定保险公司销售团体养老年金保险合同，应当向每个被保险人签发保险凭证；部分个人养老年金保险应当提供保单现金价值表，且须向投保人提供领取金额示例，增加保单的透明性；保险公司销售分红型、万能型、投资连结型养老年金保险产品，应当按照中国保监会的要求向投保人、被保险人或者受益人寄送保单状态报告、业绩报告等有关材料。

　　第六，减少投保人随意支配养老保险基金的行为，保护被保险人利益。《办法》规定团体养老年金保险的投保人退保的，保险公司应当要求其提供已通知被保险人退保事宜的有效证明，并以银行转账方式将退保金退至投保人单位账户。

（沈国仪）